一方面遭遇数智化冲击，另一方面，与传统银行相比，新兴的民营银行在客户基础、品牌知名度、资金价格等多方面面临挑战。其中，触达成本高、风险成本高、运营成本高是民营银行面临的三大挑战。

　　展望未来，科技赋能被认为是民营银行的必经之路。其中，提升普惠金融实力和强化风险防控能力是科技赋能的两大方向。

　　日前，18家民营银行陆续公布了2023年业绩报。从2023年经营情况看，18家民营银行中，在营业收入方面，有4家银行同比增幅超50%，有2家银行同比下降；在净利润方面，有5家银行同比增幅超40%，另有4家银行同比下降。

　　关于2023年民营银行盈利缩水的原因，业内人士认为，其中一个原因是民营银行增加了损失准备金的计提金额，提升了拨备覆盖率指标，进而压缩了盈利规模。

　　此外，截至2023年年末，上述18家发布业绩的民营银行的资产规模差异较大。其中，微众银行、网商银行的资产规模分别超过了5000万元和4000万元，且营业收入规模在百万元以上；紧随其后，苏商银行、众邦银行、新网银行3家民营银行的资产规模刚刚迈过千万元级别；金城银行、中关村银行、富民银行、三湘银行、蓝海银行、亿联银行6家民营银行的资产规模在1000万元至500万元之间；其余7家民营银行的资产规模不足500万元。

　　民营银行形成分化的原因有很多，包括股东带来的先天基因差异、科技赋能程度不同带来的后天竞争差异、进入市场时间不同抢占红利的差异等。

　　《中国经营报》记者在采访中了解到，民营银行还面临一些经营方面的现实压力。一方面是资产端的“资产荒”，另一方面是负债端的结构优化。

　　在资产端，某民营银行从业人员坦言，2024年民营银行并不容易。“一方面企业融资需求不强；另一方面，随着大中型银行、城商行不断深入普惠金融市场，加剧了民营银行的竞争压力。这些银行的资金成本比民营银行低很多，我们在价格方面几乎不具备竞争力。”

　　根据民营银行的发展定位，服务个人消费者是其重点之一。然而，上述民营银行管理层人士坦言，该行目前消费贷利率最低只能给到7%，而一些大中型银行消费贷利率最低甚至可低至3%。

　　在负债端，民营银行面临的压力正是整个银行业面临的压力——利率下行。在中国人民银行的引导下，市场利率下行，2023年国内存款利率已经历三轮下调，形成国有银行“领衔”、股份制银行迅速跟进、地方银行陆续追随的存款降息的节奏。

　　民营银行也在积极应对。华瑞银行方面表示，该行主动优化调整负债结构，不断完善利率定价机制和银行账簿利率风险管理体系，通过对客利率定价管理、内部资金转移定价、限额管理等一系列管控措施，持续增强负债成本管控的能力。

　　苏商银行方面表示，面对银行业净息差收缩形势，民营银行首先要继续让利于客户，更要在资产负债管理、绩效管理、成本管理、研发管理等方面加强精细化管理能力，深挖内部资源潜力，保持组织架构灵活性，简化流程，优化考核，不断提升应对市场环境快速变化的决策效率和发展能力。

　　近日，国家金融监督管理总局发布的《关于银行业保险业做好金融“五篇大文章”的指导意见》中也提到，“城商行和民营银行要发挥服务城乡居民、服务中小企业、服务地方经济的生力军作用”“突出人缘、亲缘优势，探索构建有效的小微企业服务模式”“农村中小银行要强化支农支小使命担当，深耕当地特色产业，主动适应市场变化，支持农业产业链发展，加大乡村振兴等领域融资支持”。

　　苏商银行方面表示，民营银行要坚持普惠定位不动摇，寻求市场缝隙机会，聚焦普惠业务领域，做银行业市场的“补位者”，实现与大行差异化发展。

　　从民营银行的经营情况看，普惠金融是其成长发展的动力之一。截至2023年年末，微众银行普惠小微余额同比增长28.73%，占各项比重超45%，普惠型小微当年发放利率比上年下降0.03个百分点。截至2023年年末，“微业贷”客户中民营企业占比近100%，年营收在1000万元以内的客户比例超70%。截至2023年年末，“微业贷”的批发零售业、制造业、建筑业余额占比超75%；企业征信白户占比超50%；信用余额占比超90%。

　　网商银行发布2023年年报显示，该行累计服务小微客户数超5300万，信贷客户的户均余额为7.2万元，六成以上的单笔利息在100元以下。

　　引入三六零安全科技股份有限公司作为第一大股东后，金城银行数字化发展提速。2021年6月份，该行拥有了自主研发的数字信贷产品“金企贷”。在两年多的时间里，金城银行从零开始快速触达了超过200万家真线月初，该行累计向小微企业发放超过2000亿元。

　　2023年，华瑞银行实现营业收入达14.63亿元，同比增长50.76%。在业绩增长的背后，是该行坚定“聚焦普惠金融，建设独具特色的数字化智慧银行”的战略目标，通过持续提升数字获客、数字风控、数据驱动和系统科技等四个核心能力，推动普惠金融高质量发展，服务具有“向小、向下、向分散”特点的普惠客群。

　　众邦银行董事长程峰曾指出，数智化能力建设是众邦银行打造商业可持续的普惠金融发展模式的核心支撑。近两年，众邦银行全面应用数字化云展业，不断升级“云网点、云开户、云尽调”。以云网点为例，该行为小微企业开户成本从原来的400—500元降低到了10元，开户时间从原来的6—7个小时降低到20—30分钟，降低了触达成本，提升了展业效率。

　　北京银行则是确定了科技金融和场景智慧金融两大发展路径，通过以认股权为核心的科技金融特色产品矩阵及创新创业生态服务体系为广大科创、民营、小微企业提供定制化的金融服务。成立近7年以来，该行累计为2000多家科技企业提供了综合金融服务。根据近日发布的《中国独角兽企业发展报告（2024年）》，位于北京的企业有114家，其中银行已经服务的客户数达到30家，占比超过26%。

　　随着移动互联网、大数据、人工智能、区块链和5G技术等深入经济社会发展的方方面面，金融科技深刻影响金融业的发展模式。招联首席研究员董希淼认为，民营银行应高度重视并不断挖掘科技潜力。

　　作为一家数字原生银行，微众银行历年IT投入占营收比重超过9%。在此基础上，微众银行在核心技术攻关方面不懈努力，截至2023年年末，已累计提交专利申请3778件，在、等多个领域持续探索，加快核心技术攻关。

　　网商银行2023年年报显示，该行已经在小微经营认知、产业链认知、理财客户挖掘等场景中探索AI大模型应用。作为一家科技银行，网商银行持续加大信息技术投入与金融科技人才引进，全年科技投入占比36%，科技人才占比提升至64%。

　　为进一步提升风险防控能力，中关村银行也着力加强数字化风控能力建设，打造吞吐高、运算快、扩展强的集中统一风险防控平台。据了解，该平台利用图计算、流式特征计算和机器学习算法等数字化风控技术提升风险识别、风险监控和风险决策能力，通过对模型开发、验证、部署、评价、退出全流程管理，全面提升风险管理水平，借助低代码设计及自动化测试工具提升规则配置、模型开发与系统集成效率。

　　“民营银行将普惠小微作为重点客群，这类客群的风险管理难度较大。”上述某民营银行管理层人士告诉记者。

　　记者从苏商银行了解到，在数据风控方面，该行持续开展“小微风控卡脖子攻关工程”，自主研发“天衡”小微风险矩阵、“透镜”智能风控引擎、“两仪”算法平台、“秋毫”风险预警等领先应用，为数字普惠金融服务开展提供有力技术支撑，使得600名员工能够高效服务超6600万客户。